Compte à terme 2026 : taux, fiscalité et fonctionnement

Un compte à terme est un placement bancaire qui bloque une somme pendant une durée fixée à l'avance, en échange d'un taux garanti connu dès l'ouverture. En 2026, les meilleures offres tournent autour de 2 à 3 % brut selon la durée. Le capital est garanti, mais l'argent reste immobilisé jusqu'à l'échéance. Comme les intérêts sont fiscalisés au prélèvement forfaitaire unique de 31,4 %, un compte à terme ne devient vraiment intéressant que si son taux brut dépasse environ 2,19 %, le seuil pour battre un Livret A à 1,5 % net.

Le compte à terme, comment ça marche en 2026 ?

Le principe est simple. Vous déposez une somme en une seule fois, vous choisissez une durée qui va de quelques mois à cinq ans, et la banque vous sert un taux fixe pendant toute cette période. À l'échéance, vous récupérez votre capital plus les intérêts. Pas de versement complémentaire en cours de route, pas de mauvaise surprise sur le taux.

C'est la grande différence avec un livret classique. Sur un Livret A ou un LDDS, le taux peut bouger deux fois par an et vous retirez quand vous voulez. Sur un compte à terme, le taux est verrouillé, mais votre argent aussi. Vous savez exactement combien vous toucherez au terme, ce qui en fait un outil lisible pour une somme que vous n'utiliserez pas avant une date connue.

Le montant minimum pour ouvrir un compte à terme varie selon les banques, souvent de quelques centaines à quelques milliers d'euros. Certains établissements proposent des versions à taux progressif, où le rendement augmente d'année en année, avec une fenêtre de sortie à chaque palier.

Quel taux pour un compte à terme en 2026 ?

Le taux d'un compte à terme dépend de la durée d'immobilisation et de la banque. En août 2026, la fourchette va d'environ 2,10 % brut sur trois mois à 2,65 % brut sur cinq ans, avec quelques offres promotionnelles qui montent jusqu'à 3,00 % brut sur un an. Voici des repères par durée, avec le rendement net une fois la fiscalité retirée.

Durée	Taux brut indicatif	Rendement net après PFU 31,4 %
3 mois	2,10 %	1,44 %
1 an	2,40 %	1,65 %
2 ans	2,50 %	1,72 %
5 ans	2,65 %	1,82 %

Ne lisez jamais le taux brut seul. Après le prélèvement forfaitaire unique, un compte à terme à 2,50 % brut ne rapporte plus que 1,72 % net. Pour comparer deux offres de durées différentes, regardez le TRAAB, le taux de rendement annuel actuariel brut, qui intègre la façon dont les intérêts sont calculés.

La fiscalité du compte à terme en 2026

Les intérêts d'un compte à terme sont imposés, contrairement à ceux d'un Livret A. Depuis 2026, ils supportent le prélèvement forfaitaire unique de 31,4 %, qui regroupe 12,8 % d'impôt sur le revenu et 18,6 % de prélèvements sociaux. Ce prélèvement s'applique l'année où les intérêts sont versés.

Si vous êtes faiblement imposé, vous pouvez opter pour le barème progressif de l'impôt sur le revenu au moment de la déclaration. Cette option vaut surtout pour un foyer non imposable ou dans la tranche à 11 %. Pour comprendre la part sociale de ce prélèvement, notre article sur les prélèvements sociaux 2026 détaille le taux de 18,6 % appliqué à l'épargne.

Compte à terme ou Livret A : lequel choisir ?

La réponse tient en une phrase : le Livret A pour l'argent disponible, le compte à terme pour l'argent que vous pouvez bloquer. Le Livret A rapporte 1,5 % net en 2026, sans impôt et sans blocage, mais il est plafonné à 22 950 € de dépôts. Le compte à terme affiche un taux brut plus élevé, sauf qu'il faut lui retirer 31,4 % de fiscalité et accepter de ne pas toucher aux fonds.

Le calcul décisif est le suivant. Un Livret A à 1,5 % net équivaut à un compte à terme d'environ 2,19 % brut. En dessous de ce taux, le livret gagne, parce qu'il est net d'impôt et liquide. Au-dessus, le compte à terme prend l'avantage, à condition de tenir la durée. Pour une épargne de précaution, gardez la liquidité du livret. Nos guides sur le taux du Livret A 2026 et sur le LDDS 2026 précisent leurs plafonds respectifs.

Si vous cherchez mieux qu'un Livret A tout en restant à l'abri, le Livret d'épargne populaire reste imbattable pour les foyers éligibles, avec 2,5 % net et sans impôt. Le compte à terme vient plutôt en complément, une fois vos livrets réglementés remplis.

Retrait anticipé : peut-on récupérer son argent avant l'échéance ?

Oui, mais cela se paie. La plupart des contrats autorisent une sortie anticipée moyennant un préavis, souvent de 32 jours, et une pénalité qui réduit le taux servi. Concrètement, vous récupérez votre capital, jamais entamé, mais avec des intérêts rabotés. Certaines banques refusent tout retrait partiel : c'est tout ou rien.

Le capital, lui, ne risque rien. Un compte à terme est couvert par le Fonds de garantie des dépôts et de résolution jusqu'à 100 000 € par déposant et par banque, comme n'importe quel dépôt bancaire. C'est un placement sans risque de perte en capital, à condition de ne pas dépasser ce plafond dans un même établissement.

Combien rapporte un compte à terme de 10 000 euros ?

Prenons un dépôt de 10 000 € sur deux ans à 2,50 % brut. Les intérêts bruts s'élèvent à 250 € par an, soit 500 € sur la période. Après le PFU de 31,4 %, il reste environ 343 € net sur deux ans, contre 300 € pour la même somme laissée sur un Livret A à 1,5 %. L'écart existe, il reste modeste, et il suppose de bloquer l'argent vingt-quatre mois.

Pour projeter ce que rapporte un capital placé à taux fixe sur plusieurs années, un calculateur d'intérêts composés donne le montant final en quelques secondes. Et avant de bloquer une somme, vérifiez qu'elle ne vous manquera pas dans votre budget courant. C'est le rôle d'un outil de suivi comme Moniflow, qui calcule votre reste à vivre chaque mois pour repérer ce que vous pouvez réellement mettre de côté sans vous serrer.

Un compte à terme se décide à froid, une fois le budget clair et l'épargne de précaution constituée. Moniflow réunit budget mensuel, objectifs d'épargne et portefeuille au même endroit, sans connexion bancaire et avec des données chiffrées hébergées en Europe. Vous pouvez créer un compte gratuit et commencer à suivre votre épargne dès aujourd'hui.

Questions fréquentes

Le compte à terme est-il garanti ?

Oui. Le capital est protégé par le Fonds de garantie des dépôts jusqu'à 100 000 € par banque et par déposant, et le taux est fixé dès l'ouverture. C'est un placement garanti, sans risque de perte en capital tant que vous restez sous le plafond de garantie.

Peut-on retirer avant l'échéance d'un compte à terme ?

C'est possible dans la plupart des contrats, avec un préavis souvent de 32 jours et une pénalité sur les intérêts. Le capital reste intact, mais le rendement final baisse. Vérifiez les conditions de sortie anticipée avant de signer.

Quelle fiscalité sur un compte à terme en 2026 ?

Les intérêts sont soumis au prélèvement forfaitaire unique de 31,4 % en 2026, soit 12,8 % d'impôt et 18,6 % de prélèvements sociaux. Une option pour le barème progressif est possible, intéressante pour les foyers peu ou pas imposés.

Compte à terme ou livret A : lequel rapporte le plus ?

Tout dépend du taux. Un Livret A à 1,5 % net équivaut à environ 2,19 % brut sur un compte à terme. En dessous, le livret gagne grâce à l'exonération d'impôt et à sa liquidité. Au-dessus, le compte à terme rapporte plus, à condition de bloquer les fonds.

Combien faut-il pour ouvrir un compte à terme ?

Le ticket d'entrée dépend de la banque, souvent de quelques centaines à quelques milliers d'euros. Il n'y a pas de plafond réglementaire de dépôt comme sur le Livret A, mais la garantie des dépôts s'arrête à 100 000 € par établissement.